ดอกเบี้ยคงที่กับดอกเบี้ยลดต้นลดดอก ต่างกันอย่างไร?

การเลือกสินเชื่อไม่ได้ดูแค่ตัวเลขอัตราดอกเบี้ยที่ระบุในโฆษณา เพราะ ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกกับดอกเบี้ยคงที่ มีวิธีคำนวณแตกต่างกัน ทำให้อัตราดอกเบี้ยที่เห็นเท่ากันอาจไม่ได้หมายความว่าจ่ายดอกเบี้ยจริงเท่ากัน

ก่อนตัดสินใจกู้ ควรทำความเข้าใจว่าดอกเบี้ยแต่ละแบบคิดจากเงินต้นอย่างไร ยอดผ่อนต่อเดือนเป็นเท่าไร และหากต้องการโปะหนี้ วิธีใดมีโอกาสช่วยลดดอกเบี้ยได้มากกว่า

เข้าใจ “ดอกเบี้ยคงที่” หมายถึงอะไร

ดอกเบี้ยคงที่ คือการคำนวณดอกเบี้ยโดยใช้เงินต้นตั้งต้นเป็นฐานตลอดระยะเวลาการกู้ แม้ผู้กู้จะทยอยชำระเงินต้นในแต่ละงวดแล้วก็ตาม จึงเรียกอีกอย่างว่า ดอกเบี้ยแบบเงินต้นคงที่

ตัวอย่างเช่น กู้เงิน 100,000 บาท อัตราดอกเบี้ยคงที่ 3% ต่อปี เป็นเวลา 3 ปี ดอกเบี้ยจะคำนวณจากเงินต้น 100,000 บาทตลอดระยะเวลา

สูตรโดยทั่วไปคือ

ดอกเบี้ยทั้งหมด = เงินต้น × อัตราดอกเบี้ยต่อปี × จำนวนปี

ดังนั้น ดอกเบี้ยทั้งหมดในตัวอย่างนี้จะเท่ากับ 100,000 × 3% × 3 = 9,000 บาท ก่อนนำไปคำนวณรวมกับเงินต้นและแบ่งเป็นค่างวดตามเงื่อนไขของสัญญา

ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก คืออะไร?

ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก เป็นวิธีคำนวณดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวด เมื่อผู้กู้ชำระเงินต้นไปแล้ว เงินต้นที่นำมาคำนวณดอกเบี้ยในงวดถัดไปจึงลดลง ทำให้ดอกเบี้ยลดลงตามเงินต้นที่เหลือ

ตัวอย่างเช่น หากกู้ 100,000 บาท และชำระเงินต้นไปบางส่วนจนเหลือ 80,000 บาท ดอกเบี้ยงวดถัดไปจะคำนวณจากเงินต้นคงเหลือ 80,000 บาท ไม่ใช่ 100,000 บาทเหมือนเดิม

โดยทั่วไปการชำระค่างวดจะประกอบด้วยทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย เมื่อเวลาผ่านไป สัดส่วนของเงินที่นำไปตัดเงินต้นจะเพิ่มขึ้น และดอกเบี้ยที่คำนวณจากเงินต้นคงเหลือจะลดลง

ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกกับดอกเบี้ยคงที่ ต่างกันอย่างไร?

ตัวอย่างการคำนวณ ดอกเบี้ยคงที่กับดอกเบี้ยลดต้นลดดอก

สมมติให้กู้เงิน 100,000 บาท เป็นเวลา 3 ปี และเพื่อให้เห็นหลักการง่ายขึ้น กำหนดอัตราดอกเบี้ยคงที่ ที่ 3% ต่อปี

สำหรับ Flat Rate ดอกเบี้ยทั้งหมดจะเท่ากับ

100,000 × 3% × 3 = 9,000 บาท

เมื่อรวมกับเงินต้น จะเป็น 109,000 บาท หรือเฉลี่ยประมาณ 3,028 บาทต่อเดือน หากแบ่งชำระเท่ากัน 36 งวด

ส่วนการคำนวณแบบลดต้นลดดอกจะคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวด จึงไม่สามารถนำ 3% มาคูณกับเงินต้นเต็มจำนวนตลอด 3 ปีแบบ Flat Rate ได้ โดยยอดดอกเบี้ยจริงจะขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ย วิธีการคำนวณ และตารางการชำระของสินเชื่อนั้น ๆ

ข้อสำคัญคือ อย่านำอัตรา 3% ของทั้งสองระบบมาเปรียบเทียบตรง ๆ เพราะแม้ตัวเลขเปอร์เซ็นต์จะเหมือนกัน แต่ต้นทุนดอกเบี้ยที่แท้จริงอาจแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญ

ดอกเบี้ยคงที่ 3% กับดอกเบี้ยลดต้นลดดอก 3% ทำไมไม่เท่ากัน?

เพราะ 3% ของดอกเบี้ยคงที่ และ 3% ของดอกเบี้ยลดต้นลดดอก ใช้เงินต้นคนละฐานในการคำนวณ

ดอกเบี้ยคงที่ 3% จะคิดจากเงินต้นตั้งต้นตลอดระยะเวลาที่กำหนด ขณะที่ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก 3% จะคิดจากเงินต้นคงเหลือ ซึ่งลดลงหลังจากมีการชำระเงินต้นในแต่ละงวด จึงอาจกล่าวได้ว่าดอกเบี้ยคงที่3% ไม่ได้มีต้นทุนเท่ากับดอกเบี้ยลดต้นลดดอก 3% แม้ตัวเลขเปอร์เซ็นต์จะเท่ากัน

หากต้องการเปรียบเทียบสินเชื่อที่ใช้อัตราดอกเบี้ยคนละรูปแบบ ควรดูอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง ยอดดอกเบี้ยรวม ค่างวด และค่าใช้จ่ายตลอดสัญญา มากกว่าดูเฉพาะตัวเลขอัตราดอกเบี้ยที่โฆษณา

วิธีดูว่า “สินเชื่อไหนดอกเบี้ยถูกกว่า” ต้องดูจากอะไร?

1. ประเภทและอัตราดอกเบี้ย ว่าเป็นดอกเบี้ยคงที่หรือดอกเบี้ยลดต้นลดดอก

2. ยอดดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญา เพื่อดูต้นทุนที่ต้องจ่ายจริง

3. ค่างวดต่อเดือน ว่าสอดคล้องกับรายได้และความสามารถในการชำระหรือไม่

4. ระยะเวลาผ่อน เพราะระยะเวลานานขึ้นอาจทำให้ยอดดอกเบี้ยรวมสูงขึ้น

5. ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่น เช่น ค่าธรรมเนียมจัดสินเชื่อ ค่าประเมินหลักประกัน หรือค่าปรับตามเงื่อนไขสัญญา

ถ้าจะโปะหนี้ แบบไหนช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้มากกว่า?

โดยหลักการสินเชื่อแบบลดต้นลดดอก เมื่อเงินต้นคงเหลือลดลง ดอกเบี้ยที่คำนวณในงวดถัดไปก็จะลดลงตาม จึงมีโอกาสช่วยประหยัดดอกเบี้ยในอนาคตหากนำเงินก้อนไปโปะเงินต้นเพิ่มเติม

อย่างไรก็ตาม ผลของการโปะหนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขการชำระก่อนกำหนดและวิธีตัดยอดของผู้ให้กู้ โดยเฉพาะสินเชื่อแบบดอกเบี้ยคงที่ ดังนั้นควรสอบถามให้ชัดเจนว่าเงินที่จ่ายเพิ่มนำไปตัดเงินต้นอย่างไร และช่วยลดดอกเบี้ยได้มากน้อยเพียงใด

ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกกับดอกเบี้ยคงที่เหมาะกับใคร?

ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก เหมาะกับผู้ที่ต้องการสินเชื่อที่ดอกเบี้ยคำนวณตามเงินต้นคงเหลือ และอาจมีแผนชำระเงินต้นเพิ่มเติมหรือโปะหนี้ในอนาคต ทั้งนี้ต้องพิจารณาเงื่อนไขของสินเชื่อแต่ละประเภทด้วย ส่วนดอกเบี้ยคงที่อาจเหมาะกับผู้ที่ต้องการวางแผนค่างวดแบบคงที่และเข้าใจยอดชำระตลอดสัญญาได้ง่าย แต่ควรดูยอดดอกเบี้ยรวมและต้นทุนทั้งหมดก่อนตัดสินใจ

ไม่มีวิธีใดที่เหมาะกับทุกคน สิ่งสำคัญคือเลือกสินเชื่อที่ค่างวดเหมาะกับรายได้ ต้นทุนรวมอยู่ในระดับที่รับไหว และเงื่อนไขตรงกับแผนการชำระหนี้

สินเชื่อบ้าน รถยนต์ บัตรเครดิต และสินเชื่อส่วนบุคคล ใช้วิธีไหน?

• สินเชื่อบ้าน โดยทั่วไปใช้อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก เพราะดอกเบี้ยคำนวณจากเงินต้นคงเหลือ

• สินเชื่อรถยนต์ โดยเฉพาะสินเชื่อเช่าซื้อ มักพบการระบุอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ จึงควรดูยอดชำระรวมและอัตราที่แท้จริงประกอบ

• บัตรเครดิต โดยทั่วไปคิดดอกเบี้ยจากยอดคงค้างตามหลักเกณฑ์และเงื่อนไขของบัตร จึงควรชำระเต็มจำนวนและตรงเวลาเพื่อหลีกเลี่ยงดอกเบี้ยตามเงื่อนไข

• สินเชื่อส่วนบุคคล อาจใช้อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกหรือรูปแบบอื่นตามผลิตภัณฑ์และผู้ให้บริการ จึงควรตรวจสอบวิธีคำนวณก่อนสมัคร

สรุป ดอกเบี้ยคงที่กับดอกเบี้ยลดต้นลดดอก เลือกแบบไหน? รู้ก่อนกู้กับเงินติดล้อ

การเปรียบเทียบสินเชื่อไม่ควรดูเพียงว่าอัตราดอกเบี้ยกี่เปอร์เซ็นต์ แต่ต้องดูด้วยว่า คิดดอกเบี้ยจากเงินต้นแบบไหน เพราะดอกเบี้ยคงที่กับดอกเบี้ยลดต้นลดดอกใช้วิธีคำนวณแตกต่างกัน หากเป็นดอกเบี้ยลดต้นลดดอก ดอกเบี้ยจะคำนวณจากเงินต้นคงเหลือ ขณะที่ดอกเบี้ยแบบคงที่จะคำนวณจากเงินต้นตั้งต้นตามเงื่อนไขของสัญญา ดังนั้นก่อนตัดสินใจกู้ ควรเปรียบเทียบ ยอดดอกเบี้ยรวม ค่างวด ระยะเวลาผ่อน ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม และเงื่อนไขการโปะหรือปิดหนี้ก่อนกำหนด เพื่อเลือกสินเชื่อที่เหมาะกับความสามารถในการชำระของตัวเองมากที่สุด

หากกำลังมองหาสินเชื่อจำนำทะเบียนรถยนต์ สามารถพิจารณาเงินติดล้อเป็นอีกทางเลือก โดยมีสินเชื่อทะเบียนรถยนต์ที่คิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก และสามารถศึกษารายละเอียดอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขก่อนตัดสินใจได้

*กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ย 12-24% ต่อปี (ณ วันที่ 18 เม.ย. 68)

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับดอกเบี้ยคงที่กับดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (FAQs)

ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกกับดอกเบี้ยคงที่ แบบไหนถูกกว่า?

ไม่สามารถตัดสินจากตัวเลขอัตราดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียว เพราะทั้งสองแบบใช้ฐานคำนวณต่างกัน ควรเปรียบเทียบยอดดอกเบี้ยรวมและต้นทุนตลอดสัญญา

โปะหนี้ช่วยลดดอกเบี้ยได้ไหม?

ขึ้นอยู่กับประเภทสินเชื่อและเงื่อนไขของสัญญา โดยสินเชื่อแบบลดต้นลดดอก เมื่อเงินต้นลดลง ดอกเบี้ยในอนาคตก็มีแนวโน้มลดลงตาม แต่ควรตรวจสอบเงื่อนไขการโปะกับผู้ให้กู้ก่อน

ก่อนกู้ควรดูอัตราดอกเบี้ยหรือค่างวด?

ควรดูทั้งสองอย่าง รวมถึงยอดชำระรวมตลอดสัญญา ค่าธรรมเนียม และเงื่อนไขต่าง ๆ เพราะค่างวดที่ต่ำกว่าไม่ได้หมายความว่าจะมีต้นทุนรวมถูกกว่าเสมอไป

ดอกเบี้ยคงที่กับดอกเบี้ยลดต้นลดดอก แบบไหนเหมาะกับคนที่อยากปิดหนี้เร็ว?

หากมีแผนโปะหรือปิดหนี้ก่อนกำหนด ควรพิจารณาสินเชื่อที่เปิดให้ชำระเงินต้นเพิ่มเติมและมีเงื่อนไขที่เอื้อต่อการลดดอกเบี้ย พร้อมตรวจสอบค่าธรรมเนียมและวิธีตัดยอดก่อนตัดสินใจ