เงินกู้นอกระบบคืออะไร? อันตรายแค่ไหนถ้ากู้ ทำไมถึงไม่ควรมองข้าม

กำลังมองหาเงินด่วนแต่ยังสงสัยว่า “กู้เงินนอกระบบ” คืออะไร? บทความนี้จะพาไปรู้จักความหมายของเงินกู้นอกระบบ พร้อมชี้ให้เห็นอันตรายที่ซ่อนอยู่ ทั้งดอกเบี้ยโหด การทวงหนี้รุนแรง และความเสี่ยงทางกฎหมายที่อาจเกิดขึ้นโดยไม่รู้ตัว อีกทั้งยังแนะนำแนวทางเลือกใช้เงินด่วน 10 นาที กู้เงินด่วน หรือสินเชื่อด่วนจากผู้ให้บริการที่ถูกกฎหมาย เพื่อช่วยให้คุณเข้าถึงเงินได้อย่างปลอดภัยและไม่ต้องเสี่ยงกับปัญหาหนี้บานปลาย

การกู้เงินนอกระบบอะไร? 

การกู้เงินนอกระบบ คือการกู้เงินจากผู้ปล่อยกู้ที่ไม่ได้ขึ้นทะเบียนหรืออยู่ภายใต้การกำกับดูแลของสถาบันการเงิน ธนาคารแห่งประเทศไทย หรือกระทรวงการคลัง พูดง่ายๆ คือเป็นใครก็ไม่รู้ที่มาปล่อยกู้โดยไม่มีมาตรฐานหรือกฎเกณฑ์ควบคุม ทำให้ผู้กู้เสี่ยงต่อปัญหาต่างๆ ตามมา นอกจากนี้ให้กู้นอกระบบหลายรายอาจเกี่ยวข้องกับกิจกรรมผิดกฎหมาย เช่น การฟอกเงิน การพนัน หรือยาเสพติด ซึ่งยิ่งเพิ่มความเสี่ยงและอันตรายให้กับผู้กู้มากขึ้น

เงินกู้นอกระบบมีกี่ประเภท

เงินกู้นอกระบบสามารถแบ่งออกได้เป็น 2 ประเภท โดยแต่ละแบบมีลักษณะการปล่อยกู้และความเสี่ยงที่แตกต่างกัน ดังนี้

• หนี้ระยะสั้นหรือรายวัน มักมีหลายรูปแบบ เช่น การกู้เป็นเงินสด ทอง หรือสิ่งของอื่นๆ โดยผู้กู้จะต้องชำระคืนทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยทุกวัน ซึ่งดอกเบี้ยมักถูกรวมเข้าไปกับยอดเงินต้น ทำให้ยอดที่ต้องจ่ายแต่ละวันสูงขึ้นเรื่อยๆ

• หนี้ระยะยาว (รายเดือนหรือรายปี) คือการกู้ที่มีระยะชำระเกิน 1 เดือน อาจนานหลายเดือนถึงรายปี ผู้กู้ต้องจ่ายดอกเบี้ยรายเดือนต่อเนื่องจนกว่าจะชำระคืนทั้งหมด หากวงเงินกู้สูง มักต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน เช่น โฉนดที่ดินหรือทรัพย์สินมีค่า เพื่อสร้างความเชื่อใจแก่ผู้ปล่อยกู้

ความเสี่ยงของเงินกู้นอกระบบ

การกู้เงินนอกระบบอาจดูเหมือนเป็นทางออกที่รวดเร็วในยามต้องการเงินด่วน แต่แท้จริงแล้วมีความเสี่ยงแฝงอยู่มากมายที่อาจส่งผลกระทบต่อการเงินและชีวิตในระยะยาว ดังนี้

ดอกเบี้ยสูงมาก

แม้โฆษณาเงินกู้นอกระบบมักใช้ข้อความเชิญชวนว่า “เงินด่วน ดอกเบี้ยถูก” แต่ในความเป็นจริงกลับคิดดอกเบี้ยเกินกว่าที่กฎหมายกำหนด (อัตราสูงสุดไม่เกินร้อยละ 15 ต่อปี หรือร้อยละ 1.25 ต่อเดือน) โดยบางรายอาจคิดดอกเบี้ยสูงถึง 35% ต่อปีหรือมากกว่านั้น ทำให้หลายคนที่ไม่ทันตรวจสอบรายละเอียดหรือเงื่อนไขอย่างรอบคอบ ตกเป็นเหยื่อของเงินกู้นอกระบบและประสบปัญหาในการชำระหนี้ในที่สุด

คิดดอกเบี้ยแบบทบต้นทบดอก

กรณีที่คิดดอกเบี้ยแบบทบต้นทบดอก หรือที่เรียกกันว่า “ดอกลอย” มักเกิดเมื่อผู้กู้จ่ายเพียงดอกเบี้ย ทำให้เงินต้นยังคงค้างและถูกทบรวมกับดอกเบี้ยในรอบต่อไป ส่งผลให้ยอดหนี้เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ จากเงินกู้หลักพันอาจกลายเป็นหลักหมื่นหรือหลักแสน อีกวิธีหนึ่งที่พบในเงินกู้นอกระบบคือการหักดอกเบี้ยล่วงหน้า เจ้าหนี้จะหักดอกเบี้ยจากเงินต้นก่อนให้ผู้กู้ เช่น กู้ 10,000 บาท แต่ถูกหักดอก 2,000 บาท รับเงินจริง 8,000 บาท แต่ต้องชำระคืนเต็ม 10,000 บาทพร้อมดอกเบี้ยจากยอดเต็ม

สัญญาเลื่อนลอย

การทำสัญญาเงินกู้นอกระบบมักตรวจสอบได้ยาก ไม่มีการกำหนดระยะเวลาชำระหนี้ที่ชัดเจน และผู้กู้แทบไม่มีสิทธิ์ต่อรองกับเจ้าหนี้ มีเพียงคำโฆษณาชวนเชื่อเท่านั้น ทำให้ผู้กู้ไม่ได้รับความคุ้มครองทางกฎหมาย ขณะที่การกู้เงินในระบบ แม้ต้องใช้เอกสารและผ่านขั้นตอนมากกว่า แต่ปัจจุบันการกู้ในระบบสะดวกและรวดเร็วขึ้นมาก มีความน่าเชื่อถือสูง ช่วยสร้างความมั่นใจและความปลอดภัยให้ผู้กู้ในการชำระหนี้มากกว่าอย่างเห็นได้ชัด

ไม่ผ่อนปรนหรือประนอมหนี้ยาก

หากผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ การเจรจาประนอมหนี้กับเจ้าหนี้นอกระบบมักทำได้ยาก เพราะไม่มีข้อกำหนดหรือหน่วยงานกำกับดูแล เจ้าหนี้อาจไม่ยอมให้ลดหย่อนหรือผ่อนปรน และอาจใช้วิธีการทวงหนี้รุนแรง แตกต่างจากสถาบันการเงินในระบบที่มีมาตรการช่วยเหลือลูกหนี้เมื่อประสบปัญหาการชำระหนี้

มีความเสี่ยงต่อภัยคุกคาม

การผิดนัดชำระหนี้กับเจ้าหนี้นอกระบบมักตามมาด้วยการทวงหนี้รุนแรงและผิดกฎหมาย เช่น การข่มขู่ ทำร้ายร่างกาย ประจาน หรือทำลายทรัพย์สิน ซึ่งไม่เพียงสร้างความเสียหายทางทรัพย์สิน แต่ยังส่งผลกระทบต่อชีวิตและจิตใจของผู้กู้รุนแรง บางกรณีอาจถึงขั้นสูญเสียทรัพย์สินหรือแม้แต่ชีวิต ทำให้เป็นอันตรายต่ออนาคตของผู้กู้

วิธีหนีจากหนี้ระบบ ไม่ให้ติดกับดักเงินกู้

หากต้องการหลีกเลี่ยงกับดักหนี้นอกระบบและปัญหาที่ตามมา มีแนวทางปฏิบัติที่ช่วยลดความเสี่ยงและไม่ให้ตกเป็นเหยื่อของเงินกู้นอกระบบ ดังนี้

• แก้ปัญหาที่ต้นเหตุด้วยการวางแผนการเงินล่วงหน้า ใช้จ่ายอย่างประหยัด และไม่ใช้เงินเกินตัวเพื่อลดความจำเป็นในการกู้หนี้ยืมสิน
• ประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของตัวเองก่อนเริ่มกู้ใหม่ หลีกเลี่ยงการกู้ซ้ำเพื่อนำไปโปะหนี้เก่า เพราะจะทำให้เกิดวงจรหนี้ที่ยากจะแก้ไข
• ศึกษาผู้ให้กู้และเงื่อนไขการชำระเงินหรืออัตราดอกเบี้ยอย่างรอบคอบ ตรวจสอบรายละเอียดสัญญาเงินกู้ เช่น จำนวนเงิน วงเงิน และดอกเบี้ย
• อย่าหลงเชื่อคำโฆษณาที่เกินจริง เพราะไม่มีอะไรได้มาง่ายๆ และไม่มีใครให้เงินฟรี ควรพิจารณาให้รอบคอบก่อนตัดสินใจ
• หากจำเป็นต้องกู้เงิน ควรเลือกกู้ในระบบที่มีหน่วยงานรัฐกำกับดูแล ดอกเบี้ยและสัญญาชัดเจน ลดความเสี่ยงจากปัญหาหนี้นอกระบบ

ติดหนี้นอกระบบ ทำอย่างไรดี

หากติดหนี้นอกระบบ ควรรีบหาทางแก้ไขอย่างรอบคอบเพื่อป้องกันปัญหารุนแรง สามารถทำได้ดังนี้

• ศูนย์อำนวยการปฏิบัติการแก้ไขหนี้สินภาคประชาชน สำนักงานเศรษฐกิจการคลัง โทร. 1359
• ศูนย์ช่วยเหลือลูกหนี้และประชาชนที่ไม่ได้รับความเป็นธรรม โทร. 0-2575-3344
• ศูนย์ดำรงธรรม กระทรวงมหาดไทย โทร. 1567
• สำนักงานตำรวจแห่งชาติ โทร. 1599
• สำนักงานอัยการสูงสุด สายด่วนปรึกษากฎหมาย โทร. 1157

ปลอดภัยด้วยสินเชื่อถูกกฎหมายกับเงินติดล้อ

เงินติดล้อให้บริการสินเชื่อหลากหลายประเภท ออกแบบเพื่อตอบโจทย์ความต้องการของผู้กู้ ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อทะเบียนรถยนต์ ทั้งรถเก๋ง กระบะ มอเตอร์ไซค์ หรือรถบรรทุก โดยสามารถเลือกได้ว่าจะมีคนค้ำหรือไม่ พร้อมดอกเบี้ยต่ำและเงื่อนไขที่ยืดหยุ่นตามความเหมาะสม ช่วยให้การกู้เงินเป็นไปอย่างสะดวกและเหมาะกับความสามารถในการชำระของแต่ละคน ข้อดีของการกู้สินเชื่อกับเงินติดล้อคือ ขั้นตอนการสมัครง่าย เอกสารไม่ซับซ้อน อนุมัติรวดเร็ว มีความโปร่งใสในดอกเบี้ยและเงื่อนไขการชำระเงิน ทำให้ผู้กู้มั่นใจได้ว่าได้รับเงินอย่างคุ้มค่าและปลอดภัย 

สรุป

การกู้เงินนอกระบบมีความเสี่ยงสูง เพราะผู้ให้กู้ไม่ได้อยู่ภายใต้การกำกับดูแล ดอกเบี้ยมักสูงเกินกฎหมายกำหนด อาจคิดแบบทบต้นทบดอกหรือหักดอกเบี้ยล่วงหน้า และมักใช้วิธีทวงหนี้รุนแรง ส่งผลกระทบทั้งทางการเงินและชีวิตผู้กู้ การหลีกเลี่ยงหนี้นอกระบบทำได้โดยวางแผนการเงินล่วงหน้า ประเมินความสามารถชำระหนี้ และเลือกกู้เงินในระบบที่มีความน่าเชื่อถือ 

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับกู้เงินนอกระบบ (FAQ)

หลายคนมักสงสัยเกี่ยวกับการกู้เงินนอกระบบ ไม่ว่าจะเป็นความปลอดภัย ดอกเบี้ย หรือวิธีจัดการเมื่อประสบปัญหา ในส่วนนี้ได้รวบรวมคำถามที่พบบ่อยพร้อมคำตอบ เพื่อให้เข้าใจและเตรียมตัวรับมือได้เป็นอย่างดี

โดนข่มขู่จากการกู้เงินนอกระบบ ฟ้องร้องได้ไหม

หากถูกข่มขู่ คุกคาม หรือทำร้ายร่างกายจากเจ้าหนี้นอกระบบ สามารถแจ้งความต่อเจ้าหน้าที่ตำรวจได้ทันที เพราะเป็นการกระทำผิดกฎหมาย ผู้กู้มีสิทธิ์เรียกร้องความคุ้มครองทางกฎหมายและสามารถฟ้องร้องเพื่อเอาผิดกับผู้กระทำได้

ดอกเบี้ยหนี้นอกระบบถือเป็นโมฆะไหม 

ดอกเบี้ยที่เกินกว่ากฎหมายกำหนด (เกินร้อยละ 15 ต่อปี หรือร้อยละ 1.25 ต่อเดือน) ถือว่าไม่ชอบด้วยกฎหมาย แต่ผู้กู้ยังคงต้องชำระเงินต้น ส่วนดอกเบี้ยที่คิดเกินสามารถโต้แย้งหรือฟ้องร้องเพื่อให้ศาลพิจารณาได้

เคยกู้เงินนอกระบบ ยังกู้เงินในระบบได้ไหม

แม้เคยกู้เงินนอกระบบ หากไม่มีประวัติผิดนัดชำระหนี้หรือปัญหาทางกฎหมาย สามารถยื่นขอกู้เงินในระบบได้ตามปกติ แต่ควรมีเอกสารและประวัติการเงินที่ชัดเจน เพื่อเพิ่มโอกาสอนุมัติและวงเงินสินเชื่อที่เหมาะสม