ดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ เป็นหนึ่งในเรื่องที่ควรทำความเข้าใจก่อนตัดสินใจขอสินเชื่อเพราะมีหลักเกณฑ์เกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายที่ผู้ให้บริการต้องปฏิบัติตาม การรู้เท่าทันเกณฑ์เหล่านี้จะช่วยให้คุณประเมินภาระการผ่อนได้อย่างรอบคอบ และเลือกกู้เงินได้อย่างเหมาะสมกับความสามารถในการชำระคืนของตนเอง
บทความนี้จะพาไปทำความเข้าใจว่าสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับคืออะไร อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ตามกฎหมายมีหลักเกณฑ์อย่างไร และควรพิจารณาอะไรบ้างก่อนสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล
Key Takeaway
ดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ สถาบันการเงินในระบบต้องคิดอัตราดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมไม่เกิน 25% ต่อปีแบบลดต้นลดดอก
สินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร วงเงินกู้พร้อมใช้สำหรับบุคคลธรรมดาโดยไม่ต้องใช้หลักทรัพย์หรือบุคคลค้ำประกัน
การกู้เงินในระบบจะได้รับดอกเบี้ยที่ถูกต้องตามกฎหมาย และมีความโปร่งใสตามเกณฑ์ที่แบงก์ชาติกำหนด
หากสงสัยว่าค่าธรรมเนียมสินเชื่อ คืออะไร มันคือค่าบริการต่าง ๆ ที่เมื่อนำมารวมกับดอกเบี้ยแล้ว ห้ามเกินเพดานดอกเบี้ยสูงสุดตามกฎหมาย
เกณฑ์การอนุมัติวงเงินจะพิจารณาจากรายได้ รายได้ต่ำกว่า 30,000 บาทได้ไม่เกิน 1.5 เท่า ส่วนรายได้ 30,000 บาทขึ้นไปรับได้สูงสุด 5 เท่า
สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับคืออะไร?
สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ หมายถึง สินเชื่อสำหรับบุคคลธรรมดาที่อยู่ภายใต้การดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ซึ่งส่วนใหญ่เป็น Unsecured Loan โดย Unsecured Loan คือ สินเชื่อที่ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์หรือคนค้ำประกัน เพื่อให้ผู้กู้นำเงินไปใช้จ่ายอุปโภคบริโภคตามความจำเป็น ถือเป็นทางเลือกสำหรับคนที่มองหาช่องทางกู้เงินด่วนที่ปลอดภัยและถูกกฎหมาย
โดยทั่วไปรูปแบบของสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับจะแบ่งออกเป็น 3 แบบหลัก ๆ คือ แบบรับเงินก้อนครั้งเดียวไปใช้จ่าย, แบบวงเงินหมุนเวียนผ่านบัตรกดเงินสดที่เบิกถอนได้ตามใจ และแบบเช่าซื้อสินค้าเป็นรายชิ้น ซึ่งการเลือกสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล ผ่านสถาบันการเงินที่ได้รับการรับรอง จะช่วยให้คุณมั่นใจในเรื่องสัญญาที่เป็นธรรมและอัตราดอกเบี้ยที่เป็นไปตามเกณฑ์ที่กฎหมายกำหนด
อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ ตามกฎหมายกี่เปอร์เซ็นต์?
การกู้ยืมเงินในระบบอยู่ภายใต้การควบคุมของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) เพื่อป้องกันไม่ให้ผู้บริโภคถูกเอาเปรียบ โดยมีกฎหมายกำหนดเกณฑ์การคิดดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม ไว้อย่างชัดเจน
ตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก
โดยธนาคารแห่งประเทศไทย กำหนดให้สินเชื่อส่วนบุคคลมีอัตราดอกเบี้ย รวมกับ ดอกเบี้ย ค่าปรับตามกฎหมาย ค่าบริการ และค่าธรรมเนียมต่าง ๆ แล้ว ต้องไม่เกิน 25% ต่อปี โดยคิดคำนวณแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)
ทั้งนี้ ผู้ให้บริการสามารถคิดค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงตามที่กฎหมายอนุญาตเพิ่มเติมได้ เช่น อากรแสตมป์ หรือค่าติดตามหนี้ แต่ห้ามนำค่าใช้จ่ายเหล่านี้มารวมอย่างเด็ดขาด โดยมีสูตรคำนวณดอกเบี้ย สินเชื่อส่วนบุคคลแบบลดต้นลดดอก ดังนี้
ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม = (จำนวนเงินกู้ที่เบิกถอน × อัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่อปี × จำนวนวัน) ÷ 365
หมายเหตุ: จำนวนวันจะเริ่มนับตั้งแต่วันที่ได้รับเงินกู้หรือถอนเงินเป็นวันแรก
ตัวอย่างการคำนวณ หากคุณเบิกถอนสินเชื่อส่วนบุคคล มาจำนวน 20,000 บาท โดยคิดอัตราดอกเบี้ย ตามกฎหมาย รวมค่าธรรมเนียมที่ 25% ต่อปี และสถาบันการเงินสรุปยอดรายการในวันที่ 5 มิถุนายน เพื่อกำหนดชำระในวันที่ 20 มิถุนายน จะมียอดที่ต้องชำระรวม 20,136.99 บาท ซึ่งแบ่งออกเป็น:
ยอดเงินที่เบิกถอน: 20,000 บาท
ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม (นับตั้งแต่วันเบิกถอนถึงวันสรุปยอด 10 วัน)
(20,000 × 25% × 10) ÷ 365 = 136.99 บาท
แม้ในวันที่ 20 มิถุนายน คุณจะนำเงินไปชำระเต็มจำนวน 20,136.99 บาทแล้วก็ตาม แต่การคิดดอกเบี้ยที่ถูกต้องตามกฎหมาย ยังคงเกิดขึ้นรายวันระหว่างที่คุณใช้เงินกู้ จึงยังมีดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมคงค้างเกิดขึ้นนับตั้งแต่วันที่ 6 มิถุนายน ถึงวันที่ 19 มิถุนายน (รวม 14 วัน)
โดยมีวิธีคิดดังนี้ (20,000 × 25% × 14) ÷ 365 = 191.78 บาท ส่งผลให้มีการสรุปยอดรายการอีกครั้งในรอบถัดไป (5 กรกฎาคม) จำนวน 191.78 บาท
วงเงินกู้และเงื่อนไขตามเกณฑ์ ธปท.
นอกจากเรื่องอัตราดอกเบี้ยแล้ว ธปท. ยังได้กำหนดเกณฑ์อนุมัติวงเงินสำหรับ สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ เพื่อป้องกันปัญหาหนี้เกินตัว โดยปรับให้เหมาะสมกับฐานรายได้และสภาพคล่องของผู้กู้
รายได้หรือกระแสเงินสดหมุนเวียนต่อเดือน | เงื่อนไขวงเงินอนุมัติสูงสุด |
น้อยกว่า 30,000 บาท | ไม่เกิน 1.5 เท่า ของรายได้เฉลี่ยต่อเดือน (กำหนดให้ขอวงเงินได้ไม่เกิน 3 ผู้ให้บริการ) |
ตั้งแต่ 30,000 บาทขึ้นไป | ไม่เกิน 5 เท่า ของรายได้เฉลี่ยต่อเดือน |
เงื่อนไขนี้ช่วยให้การสมัครสินเชื่อบุคคลเป็นไปอย่างเหมาะสม ไม่ว่าจะเป็นการยื่นกู้กับธนาคาร หรือแอปเงินกู้ถูกกฎหมาย เพื่อให้ได้รับวงเงินกู้ที่สอดคล้องกับความสามารถในการผ่อนชำระจริงในแต่ละเดือน
ตรวจสอบผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลว่าถูกกฎหมายได้อย่างไรบ้าง?
ก่อนตัดสินใจยื่นคำขอสินเชื่อ การตรวจสอบความน่าเชื่อถือของผู้ให้บริการเป็นขั้นตอนสำคัญที่สุด เพื่อป้องกันไม่ให้ตกเป็นเหยื่อของแก๊งเงินกู้นอกระบบหรือมิจฉาชีพ
เช็คสถานะใบอนุญาต: ตรวจสอบว่าเป็นธนาคารพาณิชย์ บริษัทเงินทุน หรือ Non-bank ที่ได้รับอนุญาตจากกระทรวงการคลังและธนาคารแห่งประเทศไทย ผ่านเว็บไซต์แบงก์ชาติก่อนเสมอ
สังเกตสัญญาณเตือนเงินกู้นอกระบบ: ระวังเจ้าที่คิดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคล เกิน 25% ต่อปี ไม่มีสัญญาชัดเจน หรือมีการยึดบัตร ATM และเอกสารส่วนตัวไว้
ตรวจสอบช่องทางการติดต่อ: ต้องมีสำนักงานชัดเจน และเปิดให้ขอสินเชื่อส่วนบุคคลผ่านช่องทาง Official หรือแอปเงินกู้ถูกกฎหมายที่ปลอดภัยเท่านั้น
มีทรัพย์สินค้ำประกันอยู่แล้ว มีทางเลือกดอกเบี้ยต่ำกว่าไหม?
หากคุณมีทรัพย์สินที่เป็นเจ้าของเองอยู่แล้ว สินเชื่อที่มีหลักประกันถือเป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่น่าสนใจ โดยสินเชื่อประเภทนี้ เช่น สินเชื่อจำนำทะเบียนรถ สินเชื่อจำนำที่ดิน และสินเชื่อจำนำรถมอเตอร์ไซค์ จะเป็นสินเชื่อภายใต้การกำกับคนละประเภทกับสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันข้างต้น ซึ่งใช้เกณฑ์เพดานอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขการควบคุมที่แตกต่างกัน
เนื่องจากเป็นการใช้หลักทรัพย์เข้ามาช่วยลดความเสี่ยงของผู้ให้บริการ ทำให้สินเชื่อประเภทนี้มักได้อนุมัติวงเงินที่สูงขึ้นตามมูลค่าของทรัพย์สิน มีอัตราดอกเบี้ยที่เข้าถึงได้ง่าย และมีเงื่อนไขการผ่อนชำระที่ยืดหยุ่นมากกว่า สำหรับใครที่ไม่รู้ว่าจะเลือกจํานําเล่มทะเบียนรถยนต์ที่ไหนดี ถึงจะได้อัตราดอกเบี้ยที่เป็นธรรม สิ่งสำคัญคือต้องเลือกผู้ให้บริการที่ถูกกฎหมาย
กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ย 15% ต่อปี (ณ วันที่ 18 เม.ย. 68)
กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ย 24% ต่อปี (ณ วันที่ 18 เม.ย. 68)
(สรุป) เงินติดล้อ ผู้ให้บริการดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ มั่นใจถูกกฎหมาย
การเข้าใจเกณฑ์อัตราดอกเบี้ยสูงสุดตามกฎหมายที่ไม่เกิน 25% ต่อปี และการคิดคำนวณแบบลดต้นลดดอก รวมถึงเงื่อนไขวงเงินตามฐานรายได้ ถือเป็นลักษณะของสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับที่ช่วยให้ผู้กู้ประเมินความสามารถในการผ่อนชำระได้อย่างแม่นยำ พร้อมทั้งช่วยให้รู้เท่าทันและป้องกันตนเองจากภัยสินเชื่อส่วนบุคคลนอกระบบได้อย่างปลอดภัย
หากคุณกำลังมองหาทางเลือกทางการเงินที่โปร่งใส ชัดเจน และอยู่ภายใต้กฎหมายการยืมเงิน เงินติดล้อ พร้อมเป็นที่ปรึกษาและให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคล และสินเชื่อทะเบียนรถ ที่คิดดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับอย่างเป็นธรรม คำนวณแบบลดต้นลดดอก ตามเกณฑ์มาตรฐานธนาคารแห่งประเทศไทย เพื่อให้คุณบริหารจัดการสภาพคล่องได้อย่างมั่นใจและไร้กังวลทุกการกู้ยืม
กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ย 12 - 24% ต่อปี (ณ วันที่ 18 เม.ย. 68)
สอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่
ติดต่อโดยตรงได้ที่ : เงินติดล้อ ทุกสาขาใกล้บ้าน
Facebook Inbox เงินติดล้อ : www.facebook.com/ngerntidlor
โทรเข้า Call Center : 088-088-0880
คำถามที่พบบ่อย (FAQs)
ดอกเบี้ยเงินกู้ 33% ต่อปี ถือเป็นดอกเบี้ยที่สูงแค่ไหน?
ถือเป็นอัตราที่สูงเกินกว่าเพดานดอกเบี้ยสูงสุดตามกฎหมาย ซึ่งธนาคารแห่งประเทศไทย กำหนดให้รวมค่าธรรมเนียมแล้วต้องไม่เกิน 25% ต่อปี ดังนั้นหากพบอัตราดอกเบี้ยระดับนี้ อาจเข้าข่ายเงินกู้นอกระบบหรือสินเชื่อประเภทอื่นที่ไม่ได้อยู่ภายใต้เกณฑ์ควบคุมเดียวกัน
ถ้าจ่ายช้ากว่ากำหนด จะเสียดอกเบี้ยปรับเพิ่มเกินเพดาน 25% ต่อปีไหม?
กรณีชำระล่าช้า สถาบันการเงินสามารถคิดดอกเบี้ยเงินกู้ตามกฎหมาย รวมกับดอกเบี้ยผิดนัดชำระและ ค่าธรรมเนียมสินเชื่อ ค่าติดตามทวงถามหนี้ตามที่จ่ายจริงได้ แต่เมื่อนำมารวมกันแล้ว อัตราดอกเบี้ยสูงสุดตามกฎหมาย ก็ยังต้องไม่เกินเพดาน 25% ต่อปีอยู่ดี
ใช้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลหลายเจ้าพร้อมกัน วงเงินรวมจะเกิน 5 เท่าของรายได้ได้หรือไม่?
เป็นไปได้ หากคุณมีรายได้เฉลี่ยตั้งแต่ 30,000 บาทขึ้นไปต่อเดือน โดยเกณฑ์ของ ธปท. กำหนดให้สถาบันการเงินแต่ละแห่งอนุมัติวงเงินของตนเองได้ไม่เกิน 5 เท่าของรายได้ และไม่ได้จำกัดจำนวนผู้ให้บริการ แต่สำหรับผู้ที่มีรายได้ต่ำกว่า 30,000 บาท จะกู้ได้ไม่เกิน 1.5 เท่าต่อแห่ง และขอได้ไม่เกิน 3 ผู้ให้บริการ