การผ่อนบ้านเป็นภาระระยะยาวที่หลายคนอยากปลดล็อกให้เร็วที่สุด ซึ่งหนึ่งในวิธีที่ช่วยได้คือ การ "โปะบ้าน" แต่คำถามคือ ควรโปะบ้านแบบไหนดี ระหว่างการชำระเงินเกินทุกงวด หรือจ่ายเป็นเงินก้อนปีละครั้ง วิธีไหนช่วยให้ผ่อนบ้านหมดเร็วและคุ้มค่าที่สุด วันนี้เงินติดล้อจะพาไปหาคำตอบ เพื่อให้คุณวางแผนการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพและปลดหนี้บ้านได้อย่างรวดเร็วครับ
การโปะบ้านคืออะไร
การโปะบ้าน คือการชำระเงินเพิ่มนอกเหนือจากค่างวดปกติ เพื่อลดยอดเงินต้นของสินเชื่อบ้านโดยตรง เมื่อเงินต้นลดลง ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดถัดไปก็จะลดลงด้วย เนื่องจากสินเชื่อบ้านจะใช้วิธีผ่อนบ้านแบบลดต้นลดดอก ยิ่งคุณโปะเงินต้นได้มากเท่าไหร่ ยอดดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายตลอดอายุสัญญาก็จะยิ่งลดลงมากเท่านั้น ทำให้ประหยัดค่าใช้จ่ายในระยะยาวและช่วยให้ปลดหนี้บ้านได้เร็วขึ้น
ข้อดีของการโปะบ้าน
- ลดระยะเวลาในการผ่อนบ้านให้สั้นลงกว่าที่กำหนดในสัญญา
- ประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาว เนื่องจากเงินที่โปะจะไปลดเงินต้นโดยตรง
- มีความยืดหยุ่นในการชำระเงิน สามารถเลือกโปะมากน้อยตามความสามารถทางการเงิน
การโปะบ้านมีกี่แบบ
การโปะบ้านที่นิยมกันมี 2 รูปแบบหลัก คือ การโปะบ้านแบบชำระเงินเกินทุกงวด และการโปะบ้านแบบเงินก้อนปีละครั้ง ซึ่งแต่ละรูปแบบมีรายละเอียดดังนี้ครับ
การโปะบ้านแบบชำระเงินเกินทุกงวด
การโปะบ้านแบบชำระเกินทุกงวด คือการจ่ายค่างวดบ้านมากกว่าที่กำหนดไว้ในทุกๆ เดือน โดยเงินส่วนที่จ่ายเกินจากยอดขั้นต่ำจะถูกนำไปตัดเงินต้นโดยตรง ช่วยให้ยอดเงินกู้ลดลงอย่างต่อเนื่อง และส่งผลให้ภาระดอกเบี้ยลดลงตามไปด้วย วิธีนี้เหมาะสำหรับผู้ที่มีรายได้สม่ำเสมอ และต้องการปลดหนี้เร็วขึ้นในระยะยาวครับ
ตัวอย่างตารางการผ่อนบ้านให้หมดเร็วแบบชำระเกินทุกงวด
สมมติว่า นาย ข. กู้ซื้อบ้านวงเงิน 2,800,000 บาท อัตราดอกเบี้ยคงที่ 3.00% ต่อปี ระยะเวลาผ่อน 300 งวด ค่างวดปกติ 13,000 บาทต่อเดือน นาย ข. ตัดสินใจโปะบ้านเพิ่มทุกเดือน เดือนละ 2,000 บาท ติดต่อกัน 24 งวด เริ่มตั้งแต่งวดแรก ผลลัพธ์จะเป็นดังนี้
|
งวดที่
|
ค่างวดปกติ
|
ชำระดอกเบี้ย
|
ชำระเงินต้น
|
จ่ายโปะเพิ่ม
|
เงินต้นคงเหลือ
|
|
0
|
-
|
-
|
-
|
-
|
2,800,000.00
|
|
1
|
13,000
|
7,000.00
|
6,000.00
|
2,000
|
2,792,000.00
|
|
2
|
13,000
|
6,980.00
|
6,020.00
|
2,000
|
2,783,980.00
|
|
3
|
13,000
|
6,959.95
|
6,040.05
|
2,000
|
2,775,939.95
|
|
4
|
13,000
|
6,939.85
|
6,060.15
|
2,000
|
2,767,879.80
|
|
5
|
13,000
|
6,919.70
|
6,080.30
|
2,000
|
2,759,799.50
|
|
6
|
13,000
|
6,899.50
|
6,100.50
|
2,000
|
2,751,699.00
|
|
7
|
13,000
|
6,879.25
|
6,120.75
|
2,000
|
2,743,578.25
|
|
8
|
13,000
|
6,858.95
|
6,141.05
|
2,000
|
2,735,437.20
|
|
9
|
13,000
|
6,838.59
|
6,161.41
|
2,000
|
2,727,275.79
|
|
10
|
13,000
|
6,818.19
|
6,181.81
|
2,000
|
2,719,093.98
|
|
11
|
13,000
|
6,797.73
|
6,202.27
|
2,000
|
2,710,891.71
|
|
12
|
13,000
|
6,777.23
|
6,222.77
|
2,000
|
2,702,668.94
|
|
13
|
13,000
|
6,756.67
|
6,243.33
|
2,000
|
2,694,425.61
|
|
14
|
13,000
|
6,736.06
|
6,263.94
|
2,000
|
2,686,161.67
|
|
15
|
13,000
|
6,715.40
|
6,284.60
|
2,000
|
2,677,877.07
|
|
16
|
13,000
|
6,694.69
|
6,305.31
|
2,000
|
2,669,571.76
|
|
17
|
13,000
|
6,673.93
|
6,326.07
|
2,000
|
2,661,245.69
|
|
18
|
13,000
|
6,653.11
|
6,346.89
|
2,000
|
2,652,898.80
|
|
19
|
13,000
|
6,632.25
|
6,367.75
|
2,000
|
2,644,531.05
|
|
20
|
13,000
|
6,611.33
|
6,388.67
|
2,000
|
2,636,142.38
|
|
21
|
13,000
|
6,590.36
|
6,409.64
|
2,000
|
2,627,732.74
|
|
22
|
13,000
|
6,569.33
|
6,430.67
|
2,000
|
2,619,302.07
|
|
23
|
13,000
|
6,548.26
|
6,451.74
|
2,000
|
2,610,850.33
|
|
24
|
13,000
|
6,527.13
|
6,472.87
|
2,000
|
2,602,377.46
|
จากตารางนี้ สรุปได้ว่า วิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็วแบบชำระเกินทุกงวด จะตัดเงินต้นไปทั้งหมด 197,622.54 บาท มียอดดอกเบี้ยที่จ่ายรวม 164,377.46 บาท และเหลือเงินต้นคงเหลือ 2,602,377.46 บาท หลังจากผ่อนไป 24 งวด
การโปะบ้านแบบเงินก้อนปีละครั้ง
การโปะบ้านแบบเงินก้อนปีละครั้ง คือการจ่ายค่างวดปกติไปก่อน และรวบรวมเงินเก็บไว้โปะเป็นก้อนใหญ่ปีละครั้ง วิธีนี้เหมาะกับผู้ที่มีค่าใช้จ่ายประจำเดือนสูง ไม่สามารถโปะเพิ่มทุกเดือนได้ แต่มีรายได้พิเศษที่แน่นอนในบางช่วง เช่น เงินโบนัสประจำปี
ตัวอย่างตารางการผ่อนบ้านให้หมดเร็วแบบโปะเงินก้อนปีละครั้ง
ในตัวอย่างนี้ นาย ข. กู้ซื้อบ้านวงเงิน 2,800,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 3.00% ต่อปี ระยะเวลาผ่อน 300 งวด ค่างวดปกติ 13,000 บาทต่อเดือน แต่นาย ข. เลือกโปะเป็นเงินก้อนปีละครั้ง โดยโปะเงินก้อน 24,000 บาท (2,000 × 12) ในเดือนที่ 12 และเดือนที่ 24 ผลลัพธ์จะเป็นดังนี้
|
งวดที่
|
ค่างวดปกติ
|
ชำระดอกเบี้ย
|
ชำระเงินต้น
|
จ่ายโปะเพิ่ม
|
เงินต้นคงเหลือ
|
|
0
|
-
|
-
|
-
|
-
|
2,800,000.00
|
|
1
|
13,000
|
7,000.00
|
6,000.00
|
0
|
2,794,000.00
|
|
2
|
13,000
|
6,985.00
|
6,015.00
|
0
|
2,787,985.00
|
|
3
|
13,000
|
6,969.96
|
6,030.04
|
0
|
2,781,954.96
|
|
4
|
13,000
|
6,954.89
|
6,045.11
|
0
|
2,775,909.85
|
|
5
|
13,000
|
6,939.77
|
6,060.23
|
0
|
2,769,849.62
|
|
6
|
13,000
|
6,924.62
|
6,075.38
|
0
|
2,763,774.24
|
|
7
|
13,000
|
6,909.44
|
6,090.56
|
0
|
2,757,683.68
|
|
8
|
13,000
|
6,894.21
|
6,105.79
|
0
|
2,751,577.89
|
|
9
|
13,000
|
6,878.94
|
6,121.06
|
0
|
2,745,456.83
|
|
10
|
13,000
|
6,863.64
|
6,136.36
|
0
|
2,739,320.47
|
|
11
|
13,000
|
6,848.30
|
6,151.70
|
0
|
2,733,168.77
|
|
12
|
13,000
|
6,832.92
|
6,167.08
|
24,000
|
2,703,001.69
|
|
13
|
13,000
|
6,757.50
|
6,242.50
|
0
|
2,696,759.19
|
|
14
|
13,000
|
6,741.90
|
6,258.10
|
0
|
2,690,501.09
|
|
15
|
13,000
|
6,726.25
|
6,273.75
|
0
|
2,684,227.34
|
|
16
|
13,000
|
6,710.57
|
6,289.43
|
0
|
2,677,937.91
|
|
17
|
13,000
|
6,694.84
|
6,305.16
|
0
|
2,671,632.75
|
|
18
|
13,000
|
6,679.08
|
6,320.92
|
0
|
2,665,311.83
|
|
19
|
13,000
|
6,663.28
|
6,336.72
|
0
|
2,658,975.11
|
|
20
|
13,000
|
6,647.44
|
6,352.56
|
0
|
2,652,622.55
|
|
21
|
13,000
|
6,631.56
|
6,368.44
|
0
|
2,646,254.11
|
|
22
|
13,000
|
6,615.64
|
6,384.36
|
0
|
2,639,869.75
|
|
23
|
13,000
|
6,599.67
|
6,400.33
|
0
|
2,633,469.42
|
|
24
|
13,000
|
6,583.67
|
6,416.33
|
24,000
|
2,603,053.09
|
จากตารางนี้ สรุปได้ว่า วิธีโปะบ้านแบบโปะเงินก้อนปีละครั้ง จะตัดเงินต้นไปทั้งหมด 196,946.91 บาท มียอดดอกเบี้ยที่จ่ายรวม 165,053.09 บาท และเหลือเงินต้นคงเหลือ 2,603,053.09 บาท หลังจากผ่อนไป 24 งวด
สรุปการโปะบ้านทั้ง 2 วิธี พบว่า การโปะบ้านแบบชำระเกินทุกงวดของนาย ข. สามารถลดเงินต้นได้มากกว่าการโปะบ้านแบบเงินก้อนปีละครั้ง ประมาณ 675.63 บาท และประหยัดดอกเบี้ยได้มากกว่า 675.63 บาทในช่วง 24 เดือนแรกครับ
สรุป วิธีผ่อนบ้านให้หมดไว โปะแบบไหนคุ้มที่สุด
เมื่อเปรียบเทียบการโปะบ้านทั้งสองแบบ จะเห็นได้ว่า การโปะบ้านแบบชำระเกินทุกงวดจะประหยัดดอกเบี้ยมากกว่า เพราะลดเงินต้นได้เร็วกว่า ยังไงก็ตาม แนะนำให้เลือกวิธีที่เหมาะสมกับพฤติกรรมทางการเงินของตัวเอง ถ้ามีวินัยสูง การโปะทุกเดือนเป็นทางเลือกที่ดี แต่ถ้ามีรายได้ไม่แน่นอน หรือมีค่าใช้จ่ายแต่ละเดือนสูง การโปะเป็นเงินก้อนเมื่อมีเงินเหลือก็เป็นทางเลือกที่ยืดหยุ่นกว่า แต่ไม่ว่าจะเลือกวิธีไหน ควรวางแผนค่าใช้จ่ายอย่างรอบคอบ และกันเงินสำรองไว้สำหรับกรณีฉุกเฉิน เพื่อให้การผ่อนบ้านไม่สร้างภาระทางการเงินมากเกินไปครับ
สำหรับผู้ที่ต้องการเงินสำรองฉุกเฉิน เงินติดล้อมีบริการสินเชื่อเพื่อคนมีที่ดิน สามารถนำโฉนดที่ดินมาขอสินเชื่อได้ง่าย ๆ ที่เงินติดล้อสาขาใกล้บ้าน ไม่ต้องใช้คนค้ำ วงเงินสูง สามารถโปะปิดก่อนกำหนดได้ ไม่มีค่าใช้จ่ายใด ๆ แอบแฝง ให้คุณมีเงินก้อนใช้ในยามฉุกเฉินได้อย่างทันใจ