เงินดาวน์คืออะไร สำคัญยังไงต่อการกู้ซื้อบ้าน และรถยนต์

หลายๆ คนคงมีความฝันอยากจะเป็นเจ้าของบ้านหลังแรก หรือมีรถยนต์คู่ใจไว้ใช้เดินทาง แต่พอเห็นราคาแบบเต็มๆ ก้อนแล้วถึงกับถอนหายใจ เพราะไม่ใช่เรื่องง่ายเลยที่จะนำเงินเก็บทั้งหมดมาจ่ายในครั้งเดียว ด้วยเหตุนี้จึงทำให้ เงินดาวน์ คือทางเลือกที่เราควรรู้จัก เพราะวิธีนี้เป็นเหมือนกุญแจดอกแรกที่จะช่วยให้ความฝันการมีบ้านมีรถเป็นจริงได้ง่ายขึ้น แล้วความหมายของเงินดาวน์คืออะไร มีความสำคัญแค่ไหนกับคนอยากกู้ซื้อบ้านและรถยนต์ บทความนี้มีคำตอบแบบเข้าใจง่ายครับ

เงินดาวน์ คืออะไร

เงินดาวน์ คือ เงินก้อนแรกที่เราต้องจ่ายออกไปให้กับผู้ขาย (เช่น เจ้าของบ้าน, โครงการบ้านจัดสรร, โชว์รูมรถ) เมื่อเราตัดสินใจจะซื้อสินทรัพย์ชิ้นใหญ่ๆ อย่างบ้าน คอนโด หรือรถยนต์ ก่อนที่เราจะทำการขอสินเชื่อส่วนที่เหลือจากสถาบันการเงิน เงินดาวน์นี้จะคิดเป็นสัดส่วนร้อยละจากราคาเต็มของสินทรัพย์นั้นๆ หรือบางทีเราอาจได้ยินคำว่า Down Payment ซึ่งก็คือความหมายเดียวกันครับ

ทำไมสถาบันการเงินกำหนดให้มี "เงินดาวน์"

สงสัยไหมครับว่าทำไมเวลาจะกู้ซื้อบ้านหรือรถยนต์ ธนาคารหรือบริษัทไฟแนนซ์ถึงต้องขอให้เราวางเงินดาวน์ก่อน ส่วนหนึ่งก็เพื่อช่วยลดความเสี่ยงให้กับสถาบันการเงินนั่นเองครับ เพราะการที่เรามีส่วนร่วมในการจ่ายเงินก้อนแรก แสดงให้เห็นถึงความตั้งใจและความพร้อมทางการเงินของเรา นอกจากนี้ เงินดาวน์ยังเป็นหลักประกันเบื้องต้นว่าเรามีความสามารถในการผ่อนชำระได้ในระดับหนึ่งด้วย

เงินดาวน์ สำคัญและมีประโยชน์อย่างไรต่อผู้กู้?

จริงๆ แล้ว การวางเงินดาวน์ไม่ได้เป็นประโยชน์แค่กับสถาบันการเงินนะครับ แต่ยังเป็นประโยชน์กับตัวผู้กู้เองมากๆ ด้วย ซึ่งมีข้อดีหลายอย่างเลยครับ

ยอดจัดสินเชื่อลดลง ภาระผ่อนต่อเดือนเบาลง

ข้อนี้ชัดเจนมากครับ เมื่อเราวางเงินดาวน์ไปก้อนหนึ่งแล้ว ยอดเงินที่เราต้องขอสินเชื่อจากธนาคารหรือไฟแนนซ์ก็จะลดลง ทำให้จำนวนเงินที่ต้องผ่อนชำระคืนในแต่ละเดือนนั้นน้อยลงตามไปด้วยครับ ทำให้เราบริหารจัดการเงินได้ง่ายขึ้น

เพิ่มโอกาสในการอนุมัติสินเชื่อ

การที่เรามีเงินดาวน์แสดงถึงความพร้อมทางการเงินและช่วยลดความเสี่ยงของผู้ให้กู้ ทำให้สถาบันการเงินมีความมั่นใจในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อให้กับเรามากขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเราวางเงินดาวน์ในสัดส่วนที่สูงขึ้น

อาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น

ในบางกรณี การวางเงินดาวน์ในอัตราที่สูง อาจส่งผลให้สถาบันการเงินพิจารณาเสนออัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่พิเศษหรือต่ำลงให้กับเราได้ เนื่องจากความเสี่ยงของสินเชื่อลดลง ซึ่งเป็นผลดีต่อผู้กู้ในระยะยาว

ลดภาระดอกเบี้ยรวมที่ต้องจ่ายตลอดอายุสัญญา

เมื่อยอดสินเชื่อที่ขอมีจำนวนน้อยลง นอกจากยอดผ่อนต่อเดือนจะลดลงแล้ว ดอกเบี้ยรวมทั้งหมดที่เราจะต้องจ่ายตลอดอายุสัญญาก็จะน้อยลงตามไปด้วย เพราะเราคิดดอกเบี้ยจากยอดเงินต้นที่น้อยลง นั่นเท่ากับเราประหยัดเงินในส่วนของดอกเบี้ยไปได้ค่อนข้างมากครับ

เงินดาวน์ คิดเป็นกี่เปอร์เซ็นต์

โดยทั่วไปแล้ว การกำหนดสัดส่วนของเงินดาวน์คือร้อยละจากราคาเต็มของสินทรัพย์ ซึ่งอัตรานี้จะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเภทของสินทรัพย์ที่เราต้องการซื้อ ไม่ว่าจะเป็นบ้าน คอนโด หรือรถยนต์ รวมถึงนโยบายของแต่ละสถาบันการเงินด้วยครับ ลองมาดูกันว่าแต่ละประเภทสินทรัพย์มักจะมีอัตราเงินดาวน์ประมาณเท่าไหร่

อัตราเงินดาวน์บ้านหรือคอนโด

โดยปกติแล้ว อัตราเงินดาวน์บ้านหรือคอนโดจะเริ่มต้นที่ประมาณ 10-20% ของราคาประเมินหรือราคาซื้อขาย (แล้วแต่เงื่อนไข) และอาจสูงขึ้นไปถึง 30% หรือมากกว่านั้นสำหรับสินเชื่อบางประเภท

ปัจจัยที่มีผลต่ออัตราเงินดาวน์บ้าน

การกำหนดอัตราเงินดาวน์บ้านไม่ได้ตายตัว แต่ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายอย่างครับ

• ราคาบ้าน: บ้านที่มีราคาสูงมากๆ อาจมีแนวโน้มต้องวางเงินดาวน์ในสัดส่วนที่สูงขึ้น
• ประเภทสินเชื่อ: สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยบางประเภท เช่น สินเชื่อของธนาคารรัฐเพื่อผู้มีรายได้น้อย อาจมีอัตราเงินดาวน์ที่ต่ำกว่าสินเชื่อปกติของธนาคารพาณิชย์
• นโยบายธนาคาร: แต่ละธนาคารมีเกณฑ์และนโยบายในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อและกำหนดอัตราเงินดาวน์ที่แตกต่างกันไป

อัตราเงินดาวน์รถยนต์และมอเตอร์ไซค์

สำหรับเงินดาวน์รถยนต์และเงินดาวน์มอเตอร์ไซค์ โดยทั่วไปแล้วจะมีอัตราเริ่มต้นที่ต่ำกว่าบ้านครับ โดยอาจเริ่มต้นที่ 5-15% ของราคารถ และบางครั้งอาจมีโปรโมชั่น ดาวน์ 0% หรือฟรีดาวน์ได้ด้วยครับ

ปัจจัยที่มีผลต่ออัตราเงินดาวน์รถยนต์

อัตรา เงินดาวน์รถยนต์ก็มีปัจจัยที่เกี่ยวข้องเช่นกันครับ

• ราคารถ: รถยนต์หรือมอเตอร์ไซค์ที่มีราคาสูง อาจต้องใช้เงินดาวน์จำนวนมากขึ้นตามสัดส่วน
• รถใหม่/มือสอง: รถมือสองมักจะต้องวางเงินดาวน์ในอัตราที่สูงกว่ารถใหม่ เนื่องจากมีความเสี่ยงด้านสภาพและมูลค่าที่ลดลงเร็ว
• โปรโมชั่น: ดีลเลอร์หรือบริษัทไฟแนนซ์มักมีโปรโมชั่น ดาวน์ 0% หรืออัตราดาวน์ต่ำพิเศษเพื่อกระตุ้นยอดขาย แต่ควรพิจารณาภาระผ่อนและดอกเบี้ยที่จะสูงขึ้น

ไม่มีเงินก้อน เลือกดาวน์ 0% ดีไหม

สำหรับคนที่ไม่มีเงินก้อนใหญ่สำหรับวางเงินดาวน์ โปรโมชั่น ดาวน์ 0% หรือฟรีดาวน์ก็น่าสนใจครับ เพราะช่วยให้เราออกรถได้ง่ายขึ้นโดยไม่ต้องใช้เงินก้อน อย่างไรก็ตาม การเลือก ดาวน์ 0% หมายความว่าเราต้องขอสินเชื่อเต็ม 100% ของราคารถ ทำให้ยอดจัดสินเชื่อสูง ยอดผ่อนต่อเดือนสูง และดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาจะสูงกว่าการวางเงินดาวน์ครับ จึงควรพิจารณาความสามารถในการผ่อนชำระอย่างรอบคอบ

สรุป วางเงินดาวน์ ช่วยเพิ่มโอกาสกู้ซื้อบ้านและรถยนต์ให้ง่ายขึ้น

จะเห็นได้ว่า เงินดาวน์ คือส่วนสำคัญที่ไม่ควรมองข้ามเมื่อต้องการกู้ซื้อบ้านหรือรถยนต์ เพราะนอกจากจะเป็นเงื่อนไขของสถาบันการเงินแล้ว เงินดาวน์ คือสิ่งที่มีประโยชน์โดยตรงต่อผู้กู้ ไม่ว่าจะเป็นการลดภาระผ่อนต่อเดือน เพิ่มโอกาสอนุมัติ หรือลดดอกเบี้ยรวม การวางดาวน์ คือการแสดงความพร้อมทางการเงินและช่วยลดความเสี่ยงได้เป็นอย่างดี ดังนั้น ก่อนตัดสินใจกู้ซื้อ ควรวางแผนการเงินให้รอบคอบ ทั้งในส่วนของเงินดาวน์และยอดผ่อนชำระต่อเดือน เพื่อให้การมีบ้านมีรถเป็นไปได้อย่างราบรื่นครับ

การวางแผนเรื่องเงินดาวน์ คือก้าวสำคัญสู่การมีบ้านมีรถอย่างที่ฝันไว้ครับ หากคุณกำลังมองหาตัวช่วยในการเสริมสภาพคล่อง หรือต้องการเงินก้อนเพื่อนำไปใช้จ่ายต่างๆ สินเชื่อทะเบียนรถยนต์จากเงินติดล้ออาจเป็นอีกทางเลือกที่น่าสนใจ ด้วยการใช้เล่มทะเบียนรถเป็นหลักประกัน คุณสามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนได้อย่างรวดเร็ว โดยยังสามารถใช้รถได้ตามปกติ ช่วยให้คุณมีเงินหมุนเวียนได้แม้บางเดือนจะมีรายจ่ายที่จำเป็น

ที่มา: AP Thailand