ปฏิเสธไม่ได้เลยว่าคนไทยตกอยู่ในภาวะเงินเฟ้อ ที่ค่าสินค้าและบริการปรับราคาสูงขึ้น สังเกตได้จากรอบตัว เช่น ไข่ไก่แพง ค่าน้ำมันขึ้นราคา ทำให้การใช้เงินในชีวิตประจำวันเลยเปลี่ยนไป ซึ่งสิ่งหนึ่งที่ปรับขึ้นด้วยคือ “ดอกเบี้ย” เมื่อดอกเบี้ยสูงขึ้นต้นทุนในการทำธุรกรรมทางการเงินสูงขึ้น เช่น กู้ซื้อรถ กู้ซื้อคอนโด ยิ่งถ้าเป็นหนี้แล้วชำระหนี้ไม่ตรงเวลาอาจทำให้เป็นหนี้เสียได้ด้วย แล้วถ้าเกิดเป็นหนี้เสีย เครดิตการเงินไม่ดี เป็นหนี้ NPL จะกู้สินเชื่อได้ไหม ต้องทำยังไงถึงอยากแก้ไขหนี้ NPL ได้บ้าง เรื่องนี้เงินติดล้อหาคำตอบมาให้แล้ว
สำหรับใครที่ชอบฟัง Podcast เงินติดล้อมีช่องทางให้คุณได้ติดตามความรู้เกี่ยวกับการเงินสนุกสุดเพลิดเพลินแล้ว โดยใน EP.18 เครดิตเสีย เป็นหนี้ NPL กู้สินเชื่อได้ไหม? มีให้บริการทั้งใน Podbean และ Spotify
ผู้ดำเนินรายการ
- คุณ มิ่งขวัญ ประเสริฐศิวพร (Training Specialist, Financial Education)
- คุณ เบญจวรรณ พิรุฬห์รุ่งเรือง (Training Specialist, Financial Education)
หนี้ครัวเรือนไตรมาส 2 ปี 2565 ส่งผลให้มีหนี้เสียยังไงบ้าง?
จากรายงานของธนาคารแห่งประเทศไทย ระบุว่า หนี้ครัวเรือนของคนไทยในไตรมาส 2 ปี 2565 มีค่าอยู่ที่ 88.2% ของ GDP แม้ค่าจะลดลงแต่คนไทยยังคงมีรายจ่ายมากกว่ารายรับ ทำให้หมุนเงินไม่ทัน ไม่มีเงินจ่ายหนี้ สุดท้ายเลยกลายเป็นหนี้เสียในที่สุด โดยเงินติดล้อขอยกตัวอย่างให้คุณเห็นภาพชัดขึ้น ดังนี้
สมมติว่ามีรายได้ 100 บาท ต้องจ่ายหนี้ 88.2 บาท คุณจึงเหลือเงินไม่ถึง 12 บาทเพื่อใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน แต่คุณมีหนี้อื่นๆ ที่ต้องจ่ายรายเดือนด้วยคือ หนี้รถ 8 บาท และหนี้คอนโด 8 บาท รวมเป็นหนี้ 16 บาท ซึ่งเงินที่เหลือใช้ 12 บาทแม้จะพอใช้จ่ายในชีวิต แต่ก็ไม่พอที่จะจ่ายหนี้ต่างๆ จนสุดท้ายคุณกลายเป็นหนี้เสียนั่นเอง
เครดิตเสียแก้ยังไง ถ้ามีหนี้ NPL ติดเครดิตบูโร กู้สินเชื่อผ่านไหม?
หนี้เสีย หรือ NPL (Non-Performing Loan) คือหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ เป็นเงินกู้ที่ผู้กู้ผิดนัดในการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยรายเดือนตามเวลาที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้ โดยมากค้างชำระติดต่อกัน 90 วัน ซึ่งบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด กล่าวว่า คนไทยมีหนี้เสียทะลุ 1.1 ล้านล้านบาท คิดเป็นร้อยละ 8.6 ของหนี้ทั้งหมด
หลายคนเข้าใจผิดว่าเครดิตการเงินไม่ดี จะกู้เงินกับธนาคารหรือสถาบันการเงินไม่ได้ แต่จริงๆ ไม่เสมอไป การเป็นหนี้เสีย ติดเครดิตบูโร หรือมีหนี้ NPL ก็กู้สินเชื่อ ออกรถ หรือซื้อบ้านได้ เพียงแค่ทำความเข้าใจเกี่ยวกับการเก็บรวบรวมข้อมูลประวัติการชำระเงินของสินเชื่อของเครดิตบูโรว่าคืออะไร หรือทำงานยังไงบ้าง
บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (เครดิตบูโร) เกี่ยวอะไรกับหนี้เสีย
บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด หรือที่คุ้นหูกันในชื่อ “เครดิตบูโร” เป็นสถาบันที่ทำการเก็บรวบรวมข้อมูลบัญชีสินเชื่อและประวัติการชำระสินเชื่อของสถาบันการเงินที่เป็นสมาชิกเครดิตบูโรว่าใครมีหนี้ดีหรือหนี้เสียบ้าง จ่ายหนี้ตรงเวลาที่กำหนดไว้ไหม หรือค้างชำระหนี้มากกี่วันและกี่เดือนแล้ว ซึ่งมีแต่สถาบันการเงินที่เป็นสมาชิกเครดิตบูโรเท่านั้นถึงจะดูประวัติการเงินของลูกค้าตนเองได้
เครดิตการเงินไม่ดี อยากแก้ไขหนี้ NPL เพราะจะกู้สินเชื่อ สามารถทำได้ไหม?
หลายคนเข้าใจว่าเครดิตการเงินไม่ดี เป็นหนี้เสีย มีหนี้ NPL จะทำให้ประวัติการเงินเสียไปตลอดชีวิต ไม่สามารถกู้สินเชื่ออะไรได้เลย แต่จริง ๆ แล้วหนี้เสียก็แก้ไขได้เพียงทำความเข้าใจว่าเครดิตบูโรมีระบบการทำงานยังไง ซึ่งบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด จะเก็บประวัติชำระเงินของคุณเอาไว้ 36 เดือน*
ซึ่งเงินติดล้อจะแทนระยะเวลา 36 เดือนเป็นแฟ้ม 36 เล่มที่ถูกบันทึกรายจ่ายสินเชื่อของคุณ เมื่อคุณเข้าสู่กระบวนการแก้ไขหนี้ NPL หรือแก้เครดิตเสีย ค่อยๆ เคลียร์บัญชีดำเครดิตบูโรด้วยการจ่ายหนี้ แฟ้มเล่มที่ 37 ที่เป็นแฟ้มดีจะไปดันแฟ้มหนี้เสียที่ 1 ออกจากกอง เมื่อมีแฟ้มดีถูกเติมเข้าไปเรื่อย ๆ ประวัติการเงินคุณจึงดีขึ้น
*ประวัติการชำระเงิน 36 เดือนต่อหนี้ 1 ก้อน*
ทำไมบริษัทสินเชื่อหรือสถาบันการเงินถึงไม่ส่งเรื่องไปเครดิตบูโร
การนำส่งข้อมูลเกี่ยวกับประวัติการเงินให้กับเครดิตบูโรมีต้นทุนที่สูงมาก แต่หลายสถาบันก็เลือกจ่ายเงินนี้เพื่อเป็นสมาชิกเครดิตบูโร เพราะอยากเพิ่มโอกาสทางการเงินให้กับลูกค้าในอนาคต สมมติว่าวันหนึ่งลูกค้าที่มีหนี้เสียอยากกู้เงินในระบบ จึงทยอยแก้ไขหนี้ NPL อย่างสม่ำเสมอ ประวัติการเงินที่ไม่ดีที่เครดิตบูโรบันทึกไว้ ก็จะเปลี่ยนเป็นประวัติดีให้ คุณเลยมีโอกาสกู้สินเชื่อกับบริษัทหรือสถาบันการเงินอื่น ๆ ได้ง่ายขึ้น
เครดิตเสีย ประวัติการเงินไม่ดี เป็นหนี้ NPL จะกู้สินเชื่อที่ไหนดี
ในประเทศไทยยังมีหลายบริษัทเปิดโอกาสให้ลูกค้าที่เครดิตไม่ดีได้กู้สินเชื่อ หนึ่งในนั้นคือ “เงินติดล้อ” เพราะเราเชื่อว่าลูกค้าไม่ได้มีเจตนาจะผิดนัดชำระเงิน แต่มีปัญหาต่าง ๆ ที่ทำให้จ่ายเงินไม่ได้ ยิ่งคนที่มีรายได้ไม่แน่นอนยิ่งได้รับผลกระทบมากกว่า แต่ถ้าเขาได้รับโอกาสกู้เงินครั้งใหม่ ก็สามารถปรับประวัติเครดิตการเงินให้ดีขึ้น เคลียร์หนี้เครดิตบูโรให้กลับมาเป็นปกติ แล้วมีโอกาสทางการเงินในอนาคตที่สดใสมากขึ้น
เพราะฉะนั้น ถ้าตกอยู่ในสภาวะหนี้เสีย เงินติดล้อแนะนำว่าให้ชำระหนี้ให้ตรงเวลาเพื่อดันแฟ้มหนี้เสียออกไปแล้วใส่แฟ้มหนี้ดีเข้าไปแทนที่ และถ้าระหว่างนั้นเงินไม่พอใช้ คือมีเงินจ่ายหนี้เสียแต่ไม่มีใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน ก็เลือกกู้สินเชื่อกับสถาบันการเงินที่เป็นสมาชิกเครดิตบูโรและเปิดโอกาสให้คนมีหนี้เสียกู้เงิน
หากเลือกกู้สินเชื่อกับบริษัทที่ไม่ได้เป็นสมาชิกเครดิตบูโร แม้จะชำระหนี้ตรงเวลาสักแค่ไหน เครดิตการเงินที่เสียก็จะไม่ได้รับการแก้ไข เพราะบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด ไม่ได้ตามเก็บข้อมูลการชำระเงินของคุณ ดังนั้น ถ้าคุณมีเครดิตดี และพยายามแก้ไขเครดิตไม่ดี จะทำให้เครดิตทางการเงินน่าเชื่อถือมากยิ่งขึ้น
สรุป
ถึงเครดิตการเงินจะไม่ดี มีหนี้เสีย หรือเป็นหนี้ NPL ก็สามารถกู้สินเชื่อได้ แต่ควรเลือกบริษัทสินเชื่อหรือสถาบันการเงินที่ตรวจและนำส่งข้อมูลให้กับบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (เครดิตบูโร) เพื่อให้คุณมีโอกาสทางการเงินในอนาคตที่ดีขึ้น ดีกว่ากู้เงินนอกระบบหรือบริษัทที่ไม่นำส่งข้อมูลเครดิตบูโร เพราะต่อให้คุณจ่ายเงินตรงเวลาทุกเดือน แต่ประวัติทางการเงินก็ไม่ได้เปลี่ยนแปลง คุณก็ยังคงมีประวัติหนี้เสียเหมือนเดิม
ติดตามข่าวสารหรือความรู้การเงินได้ที่ เงินติดล้อ Podcast ที่จะช่วยให้สภาพคล่องทางการเงินของคุณหมุนต่อไปได้อย่างราบรื่น ผ่านช่องทาง Podbean และ Spotify
สอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่
เราพร้อมบริการคุณตลอด 24 ชั่วโมง!
ขอบคุณข้อมูลจาก : ศคง. ธนาคารแห่งประเทศไทย, tnnthailand, บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด